Connect with us

Eveniment

Dobânzile la credite vor scădea. Care sunt factorii care influențează această evoluție – capital.ro | BrasovulMeu

Brașovul MEU

Publicat

pe

Există o întreagă dezbatere despre evoluția dobânzilor la credite și această dezbatere este însoțită de o mașinărie de propagandă care are baze politice dar și economice.

Abordările sunt de la lacrimogene, la apocaliptice, de la echilibrate până la halucinante, de la aberante până la incredibil de reale.

În dezbaterea aceasta fiecare parte își trage spuza pe turtă, cum se spune, fiecare își face numărul, consumă energia sa și pe a celorlalți, cetățenii nu înțeleg mai nimic, văd modificări la rata lunară, nu au pe nimeni să-i consilieze, să le explice cum va evolua rata la bancă și au devenit dependenți de psihoza media. Care nu induce neapărat o atitudine curajoasă de luptă ci, mai degrabă, de blazare, de neputință, de hazard.

Ei bine lucrurile nu stau așa. Lucrurile sunt mult mai liniștite decât par, iar trendul va fi unul mult mai pozitiv decât se spune. Am să vă prezint câteva chestiuni și concluziile cred că pot veni de la sine:

Cum au evoluat dobânzile?

          Din datele BNR, în perioada 2017-2018, dobânzile medii globale (per total credite) pentru creditele în lei acordate populației au crescut de la 6,57% la 7,90% pentru creditele în sold și de la 6,57% la 8,19% la creditele noi. Diferențiat pe tipuri de credite, observăm o creștere mai pronunțată la dobânda pentru creditele sub 1 an (de la 8,75% la 11,50% pentru creditele în sold și de la 5,95% la 12,49% la creditele noi), o creștere ponderată la creditele de până la 5 ani (de la 10,05% la 10,80% pentru creditele în sold și de la 9% la 10,15% pentru creditele noi) și o creștere la fel de ponderată pentru dobânzile la creditele mai mari de 5 ani, care includ creditele ipotecare (de la 4,05% la 5,89% pentru creditele în sold și de la 3,66% la 5,74% pentru creditele noi).

Se observă trei chestiuni, iar eu sunt de părere că sunt importante:

  1. Creșterile de dobândă mai însemnate sunt la creditele de sub un an (creditele pe termen scurt), este cea mai importantă și variază de la 2,75 pp (puncte procentuale) la 6,54 pp. În schimb volumul creditelor în lei pe termen scurt este cel mai mic din volumul global al creditelor acordate în perioada 2017-2018 (2,3 miliarde lei, adică 5,9% din volum global).

Ce înseamnă asta? Că impactul economic global ale acestei creșteri de dobânzi nu este important la nivelul economic, ceea ce nu exclude însă impactul individual, per cetățean, însă și aici lucrurile nu sunt atât de negative, deoarece creditele pe termen scurt sunt credite pentru nevoi imediate, la care cetățeanul se presupune că știe că îl va restitui într-un an.

Evident aici pot sa aduc si argumentul creșterii veniturilor la nivelul celor doi ani, creștere care sare de 21%, așa că “pierderea” provocată de majorarea de dobândă este absorbită de veniturile suplimentare nete încasate.

La creditele pe termen mediu (creditele de consum, sub 5 ani) avem o creștere a dobânzilor sub nivelul inflației situată între 0,75 pp și 1,15 pp, iar ponderea creditelor este de 33,13% din volumul global.

La creditele pe termen lung (creditele de peste 5 ani, inclusiv ipotecare), avem o creștere a dobânzilor situată, de asemenea, sub nivelul inflației, între 1,88 pp și 2,08 pp, iar ponderea creditelor este de 60,84%

Observăm că marea masă a creditelor (cele pe termen mediu și lung) care reprezintă aproximativ 94% din creditele totale în lei acordate sectorului privat (societăți nefinanciare și gospodării ale populației) au cunoscut o „scumpire” ponderată, la jumatate din nivelul inflației medii anuale.

  1. Volumul suplimentar de creditare în lei către sectorul privat (societăți nefinanciare și gospodării ale populației) a crescut cu 38,99 miliarde lei, adică aproximativ 8,47 miliarde euro, un volum care nu a mai existat în istoria din ultimii 10 ani.
  2. Ce se întâmplă când ai o un volum mare de bani acordați, prin intermediul creditelor, într-o piață?

Piața tinde să devină saturată, pentru că majoritatea exponenților cererii și-au preluat necesarul de bani de care aveau nevoie.

Pe de altă parte, finanțatorul și-a crescut gradul de expunere, iar managementul riscurilor îi impune o abordare prudentă în continuare a activității de creditare (nu se mai expune, ca volum de bani în aceeasi măsură, mai ales tinând cont de faptul că expunerea realizată îi asigură un randament constant pe o perioadă cel puțin medie de timp).

În aceste condiții, finanțatorul se vede pus în următoarea situație: să contracteze creditarea, chestiune logică dar neeconomică, pentru că finanțatorul este intr-o piața în care există competiție, iar daca banii lui nu produc bani, vor produce banii altora, bani.

Să încerce să acopere nișa rămasă din piață, nișa nesaturată încă, prin diverse oferte, oferte care în primul rând se vor referi la cost.

Ei bine, aceste oferte se vor lovi de competiție, iar rezultatul confruntării ofertelor va fi unul de scădere al costurilor, pentru că “nu mai sunt multi pești în baltă” (a se întelege că scade cererea de credite, “peștii” fiind cei doritori de credite).

Scăderea va fi mai mică la creditele pe termen scurt și moderată la creditele pe termen mediu și lung. Aprecierea mea este că la creditele pe termen mediu și lung va exista o scadere de 1 – 1,5 pp datorată exclusiv condițiilor de piață.

La această scădere se adaugă efectele OUG 19/2019 și tintelor de scadere a dobânzilor reglementate de Guvern, pentru ca bancile să nu plătească taxa pe active.

Aici vreau să subliniez o chestiune: la creditele în derulare, schimbările acestea pot apărea la cele cu dobândă variabilă, dar nu vor fi scăderi la fel de mari ca la ofertele de  credit noi.

Astfel că recomandarea mea este ca, la momentul în care vor apărea oferte cu dobândă mai mică, clientul să procedeze la refinanțare și la schimbarea dobânzii variabile în dobanda fixa. Daca întrebati si ce facem daca, ulterior, dobanzile mai scad, noi ramânem cu dobânda fixă, raspunsul meu e simplu: daca piața evolueaza în jos, faci refinantări. Dar daca va evolua in sus, dobânda fixă te protejează.

Care este nișa din piața creditelor care va primi cele mai multe credite?

Nișa rămasă în piața banilor este reprezentată de agentii economici, operatorii economici cum se mai numesc. Ei au primit cele mai puține finanțări, iar cauza principală o constituie condițiile de bancabilitate discriminatorii. De ce discriminatorii? Pentru că pe tine ca persoană fizică, banca nu te evaluează la fel ca pe o societate comercială, ceea ce este, din punctul meu de vedere o prostie, dar are o motivație și anume că s-a dorit ca antreprenoriatul autohton să nu fie finanțat de către sistemul bancar care numai românesc nu mai este.

Acest tip de abordare începe să se schimbe și observ că e o mare luptă pentru a se trece la o abordare deschisă către piața economică. Dar aici, efortul trebuie să vină și din partea reglementărilor BNR care trebuie să relaxeze condițiile de creditare impuse prin reglementările centrale. Ca apa s-ar duce 10-15 miliarde euro în creditarea agenților economici. Îi asteaptă ca pe aer. Iar efectul acestor finanțări s-ar vedea imediat în curajul de a a investi, de a depune proiecte, de a realiza noi business-uri.

De ce sunt eu mereu optimist cu privire la piața banilor? Pentru că nu am vazut niciodata vreun bancher căruia să-i placă să țină banii la sertar sau în pușculită!

De aceea sunt convins că anul 2019 va fi un an al scăderii dobânzilor si al cresterii creditării economiei.

 

Adrian Câciu este un economist cu o vastă experienţă în zona analizei şi consultanţei economice, absolvent al Academiei de Studii Economice, Facultatea de Relaţii Economice Internaţionale, cu un master în Managementul proiectelor de dezvoltare rurală şi regional. S-a specializat în elaborarea şi promovarea unor politici de dezvoltare economică naţională şi europeană cu impact pozitiv asupra mediului antreprenorial din România, precum şi în analize economice raportate la situaţiile cu care economia României se confruntă.

Te-ar putea interesa și:




Eveniment

Samsung extinde Galaxy AI cu One UI 6.1

Publicat

pe

De

Samsung Electronics îmbunătățește experiența utilizatorilor pe o gamă largă de dispozitive Galaxy prin lansarea actualizării One UI 6.1*. Începând cu 28 martie, utilizatorii de Galaxy S23 Series, S23 FE, Z Flip5, Z Fold5, Tab S9 (5G) și Tab S9 (Wi-Fi) vor avea acces la noi modalități de comunicare, creativitate și productivitate cu Galaxy AI.

Odată cu această actualizare, Samsung marchează un pas semnificativ în democratizarea AI-ului pe telefoanele mobile, oferind o gamă mai largă de funcționalități care aduc plus valoare experienței utilizatorilor Galaxy de pretutindeni.

Atunci când călătorești în Paris și dorești să întrebi localnicii despre un restaurant autentic, poți să folosești funcția Interpreter pentru a depăși barierele lingvistice și pentru a purta conversații traduse în timp real. Apoi, poți folosi Live Translate** pentru a rezerva cu ușurință o masă la restaurant prin telefon datorită traducerii apelului în timp real.

Pe măsură ce te îndrepți către restaurant, cu ajutorul Circle to Search cu Google afli despre clădirile care îți ies în cale. Captează frumusețea orașului cu camera foto și folosește funcția Generative Edit*** pentru a a obține cea mai bună fotografie. În timp ce aștepți să mâncarea la restaurant, notezi lucrurile frumoase pe care le-ai văzut în oraș în Samsung Notes și utilizezi Note Assist**** pentru a-ți organiza jurnalul denumit „Excursie la Paris”. Acesta este doar un exemplu care îți arată că puterea AI-ului este cu adevărat nelimitată.

*Samsung nu face nicio promisiune, asigurare sau garanție în ceea ce privește acuratețea, completitudinea sau fiabilitatea rezultatelor furnizate de caracteristicile AI. Logarea în contul Samsung poate fi necesară pentru a utiliza anumite funcții AI Samsung.

**Live Translate necesită o conexiune la rețea și autentificarea în contul Samsung. Live Translate este disponibil doar în aplicația preinstalată Samsung Phone. Apelurile trebuie efectuate folosind apelantul nativ Samsung. Anumite limbi ar putea necesita descărcarea unui pachet lingvistic. Disponibilitatea serviciului poate varia în funcție de limbă. Precizia rezultatelor nu este garantată.

***Generative Edit necesită o conexiune la rețea și autentificarea în contul Samsung. Editarea cu Generative Edit duce la redimensionarea unei fotografii până la 12MP. Un identificator vizibil este suprapus pe imaginea rezultată la salvare pentru a indica faptul că imaginea este generată de AI. Precizia și fiabilitatea rezultatului generat nu sunt garantate.

****Pentru textul în Samsung Notes (între 200 și 4000 de caractere), este necesară autentificarea în contul Samsung și o conexiune la internet.

Citeste in continuare

Eveniment

Camera auto de bord NAVITEL R9 DUAL: Inovație și siguranță într-un singur dispozitiv

Publicat

pe

De

NAVITEL, lider în tehnologie GPS, prezintă cu mândrie camera auto pentru bord NAVITEL R9 DUAL, o soluție avansată cu doi senzori Full HD, destinată să ofere șoferilor o experiență de înregistrare și navigare de neegalat.

Performanță video de excepție

NAVITEL R9 DUAL este echipată cu senzorul Sony 307 (STARVIS) și un procesor MSTAR 8339, garantând o calitate video full HD pentru ambele camere – frontală și din spate – în același timp. Cu un unghi de vizualizare de 170° pentru camera frontală și 136° pentru camera din spate, dispozitivul capturează detaliile cu precizie, inclusiv marginile drumului și zonele „orbite”. Senzorul super sensibil STARVIS 307 asigură o performanță deosebită în condiții de lumină scăzută.

Navigare inteligentă și alerte în timp real

Cu un modul GPS încorporat și o bază de date actualizată cu regularitate, NAVITEL R9 DUAL notifică șoferul despre restricțiile de viteză și avertismente, contribuind la o navigare eficientă și la evitarea situațiilor neplăcute.

Wi-Fi și control ușor cu Navitel DVR Center

Modulul Wi-Fi încorporat și aplicația Navitel DVR Center facilitează configurarea, actualizarea software-ului și gestionarea fișierelor direct de pe dispozitivul mobil, indiferent de sistemul de operare – iOS sau Android.

Control dual pentru securitate sporită

O caracteristică distinctivă a NAVITEL R9 DUAL este camera video Full HD pentru interiorul mașinii, oferind înregistrare și monitorizare completă a evenimentelor din spatele vehiculului. Aceasta se montează ușor pe geamul din spate cu bandă adezivă 3M, acoperind unghiurile moarte și completând astfel sistemul de supraveghere.

Baterie de mare capacitate pentru funcționare offline

Cu o baterie de 500 mAh, NAVITEL R9 DUAL poate funcționa offline și detectează automat impactul sau coliziunea în modul de parcare, pornind înregistrarea pentru protecție suplimentară. Fișierele de înregistrare sunt protejate și nu vor fi șterse în timpul suprascrierii în buclă.

Navitel DVR Player pentru gestionare eficientă a datelor

Înregistrările video sunt integrate cu traseul vehiculului, iar utilizatorii pot gestiona și edita fișierele cu ajutorul programului Navitel DVR Player pe PC.

Pentru a completa experiența, fiecare cumpărător primește un voucher pentru programul Navitel Navigator pentru dispozitivele cu sistemul de operare Android. Abonamentul anual include o licență pentru hărți din peste 45 de țări ale lumii.

NAVITEL R9 DUAL redefinește standardele în materie de camere auto pentru bord, oferind performanțe superioare, control ușor și funcționalități inovatoare pentru o experiență de conducere mai sigură și mai conectată.

Pentru mai multe informații despre NAVITEL R9 DUAL și alte produse NAVITEL, vă rugăm să vizitați website-ul nostru Navitel.com/ro.

Despre NAVITEL:

NAVITEL ocupă o poziție de vârf în furnizarea soluțiilor de navigație și monitorizare a vehiculelor, oferind o diversitate de produse și servicii de înaltă calitate destinate atât șoferilor individuali, cât și companiilor de transport la nivel global. Cu o experiență vastă și acces la tehnologii de ultimă generație, NAVITEL se implică să îmbunătățească calitatea experienței de conducere și să maximizeze siguranța pe drumurile din întreaga lume.

Website: http://www.navitel.com/ro
Facebook: https://www.facebook.com/p/Navitel-Romania-100065358645391/

Contact: Blogatu@gmail.com, contact@avantnet.ro

Nume Contact: Marius Calugaru

Titulatura: PR Manager

Telefon: 0785351511

Email: Blogatu@gmail.com

Website: https://perspektive.ro/

Citeste in continuare

Eveniment

Seria Samsung Galaxy S24 este acum disponibilă și în magazinele din România

Publicat

pe

De

Deschizând era telefoanelor AI, seria Galaxy S24 dezvăluie noi experiențe Galaxy AI pentru toți, acum disponibile și în România

București, România – 1 februarie 2024 – Samsung Electronics anunță disponibilitatea globală a noii serii Galaxy S24, care anul acesta a înregistrat un număr impresionant de precomenzi datorită specificațiilor sale inovatoare bazate pe Galaxy AI.

Seria Galaxy S24 marchează un prim pas către o nouă eră a telefoanelor AI, care redefinește modul în care oamenii interacționează cu telefoanele lor mobile. Ne bucură faptul că românii se numără printre cei care îmbrățișează inovația și sunt întotdeauna entuziasmați să testeze ultimele tehnologii Samsung. Acest lucru este demonstrat și de faptul că peste 65% dintre consumatorii care au ales să facă precomandă anul acesta au optat pentru modelul Galaxy S24 Ultra, vârful nostru de gamă.”, declară Tiberiu Dobre, Head of Mobile Experience la Samsung Electronics România și Bulgaria.

Galaxy AI oferă funcții inovatoare și practice care transformă modul în care comunicăm, creăm și descoperim lumea. De la comunicare fără bariere, cu ajutorul funcțiilor precum Live Translate și Chat Assist, la un nou standard în căutare, furnizat de Circle to Search realizat alături Google, AI va îmbunătăți aproape fiecare experiență a utilizatorilor Galaxy S24. Noul motor ProVisual, o suită de instrumente AI din camera telefonului, maximizează libertatea creativă, de la captarea imaginilor cu noile capacități de zoom la editarea cu ajutorul AI generativ.

Samsung merge chiar mai departe în a democratiza aceste inovații recente, astfel încât mai mulți utilizatori să poată bucura de aceste experiențe care le ușurează viața. Vor fi disponibile mai multe opțiuni de limbă pentru caracteristicile AI, în plus față de cele 13 limbi actuale. Cele mai multe experiențe Galaxy AI vor fi, de asemenea, extinse către modelele anterioare prin actualizări de software, inclusiv seria Galaxy S23, S23 FE, Z Fold5, Z Flip5 și seria Tab S9. În cele din urmă, în angajamentul Samsung pentru un ciclu de viață al produsului mai lung și mai fiabil, seria Galaxy S24 oferă acum șapte generații de actualizări de sistem de operare și șapte ani de actualizări de securitate.

Disponibilitate comercială în România

Începând cu 31 ianuarie, Galaxy S24 Ultra, Galaxy S24+ și Galaxy S24 sunt disponibile la parteneri și pe samsung.com/ro, cu posibilitatea de plată în 24 de rate fără dobândă. În plus, utilizatorii care aleg să achiziționeze un model din seria Galaxy S24 se vor putea bucura și de un voucher de 500 lei în contul lor Samsung la achiziție sau de un discount de 500 lei prin programul de Trade-in.

Galaxy S24 Ultra vine în culorile Titanium Gray, Titanium Black, Titanium Violet și Titanium Yellow. Galaxy S24+ și Galaxy S24 sunt disponibile în culorile Onyx Black, Marble Gray, Cobalt Violet și Amber Yellow. Galaxy S24 Ultra este disponibil și în culorile Titanium Blue, Titanium Green și Titanium Orange exclusiv pe samsung.com/ro; Galaxy S24 și S24 sunt disponibile și în culorile Sapphire Blue, Jade Green și Sandstone Orange exclusiv pe samsung.com/ro.

Pentru mai multe informații, vă invităm să vizitați: https://www.samsung.com/ro/smartphones/galaxy-s24-ultra/.

Citeste in continuare
Advertisement

Parteneri

Ultimile Noutăți din Brașov

Uncategorized52 de minute inainte

easySales: Perioada Valentine’s Day, 1 și 8 martie a crescut coșul de cumpărături online la 244 de lei; categoriile preferate sunt Casă și bucătărie, Electronice, Artă și hobby

În perioada 14 februarie – 14 martie 2024, valoarea medie a coșului de cumpărături a crescut la 244 de lei,...

Uncategorized2 ore inainte

Samsung Galaxy Tab S6 Lite (2024): Stil și funcționalitate într-un pachet complet

Tableta include celebrul S Pen, un design elegant și o baterie de lungă durată perfectă pentru a duce la bun...

Uncategorized2 ore inainte

SWISS CLINICS participă la AMWC Monaco 2024, cel mai important congres mondial de medicină estetică și anti-îmbătrânire din lume

AMWC Monaco 2024 are loc în cadrul Grimaldi Forum, în perioada 27-29 martie, și aduce împreună peste 15.000 de participanți Swiss...

Uncategorized23 de ore inainte

UP Generation lansează Life Skills Pro: Primul program de mentorat din România care transformă viitorul tinerilor

București, 27 martie, 2024: Cu obiectivul de a aduce soluții și sprijin unei generații aflate în căutarea direcției și a...

UncategorizedO zi inainte

Cum s-a schimbat relația românilor cu băncile în ultimii 8 ani? De la zeci de mii de procese, la negociere și rezolvare amiabilă

27 martie, București. Radiografia sistemului bancar prin prisma evenimentelor petrecute în acest domeniu în ultimii 15 ani este principala temă...

Afaceri localeO zi inainte

De ce să-ți reîncarci cartela online ?

De ce să-ți reîncarci cartela online, nu la punctul de lucru al operatorului           Reîncărcarea cartelelor PrePay a evoluat destul de...

EvenimentO zi inainte

Samsung extinde Galaxy AI cu One UI 6.1

Samsung Electronics îmbunătățește experiența utilizatorilor pe o gamă largă de dispozitive Galaxy prin lansarea actualizării One UI 6.1*. Începând cu 28...

Uncategorized3 zile inainte

BenQ lansează PD3225U, un nou monitor de design pentru utilizatorii de Mac și MacBook Pro

Alăturându-se seriei de monitoare profesionale, PD3225U este o necesitate pentru designeri, fotografi și creatori de conținut București, România,  Martie 2024 –...

Afaceri locale5 zile inainte

Viitorul e Electric cu Save Energy

Adoptarea unui stil de viață mai sustenabil este mai accesibilă ca niciodată, în special datorită progreselor în tehnologia vehiculelor electrice...

Exclusiv6 zile inainte

WHITE TOWER (XXIII)/Dupa rambusari ilegale de T.V.A asistam la mentinerea masurilor penale – Ziarul Incisiv de Prahova

 Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie (ÎCCJ)  a respins, ca nefondate, contestaţiile formulate de Parchetul de pe lângă Curtea de...

Uncategorized6 zile inainte

DXOMARK a desemnat HONOR Magic6 Pro drept “Smartphone-ul cu cea mai performantă cameră foto din lume”

HONOR Magic6 Pro a fost recunoscut ca având cea mai performantă cameră foto din lume, obținând un punctaj remarcabil de 158...

UncategorizedO săptămână inainte

Peste 1.000 de studenți merg în următoarea etapă a Future Jobs Cup, proiectul educațional lansat de TikTok și Școala de Valori în România

București, 21 martie 2024 – Aproximativ 2.400 de studenți din principalele universități din România s-au înscris în Future Jobs Cup, proiectul...

Top Știri